¿Alguna vez te has olvidado de pagar una factura y de repente has visto cómo tu crédito se resentía? Es horrible. Y, por desgracia, puede llevar años recuperarse de un simple error. El camino hacia la reconstrucción de tu crédito puede parecer desalentador, pero es posible recuperar un puntaje del que te sientas orgulloso, siempre que conozcas los sencillos pasos que debes seguir. 

Primero, sepa exactamente qué se incluye en su puntaje de crédito

Antes de poder reconstruir tu crédito, tienes que saber qué influye en tu puntaje de crédito. Aquí tienes un rápido resumen, y profundizaremos en cómo mejorar cada uno de estos factores con más detalle:

35% de tu puntaje de crédito: historial de pagos. Esto muestra si pagas o no tus facturas a tiempo, y cuánto pagas de tu factura.

30% de tu puntaje de crédito: cuánto debes. También se conoce como tu "índice de uso del crédito". Muestra cuánta deuda tienes, y el importe total del crédito que estás utilizando frente al importe del que dispones.

15% de tu puntaje de crédito: duración de tu historial de crédito. Esto muestra cuánto tiempo llevas acumulando crédito.

10% de tu puntaje de crédito: combinación de créditos. La combinación que tienes de diferentes tipos de crédito, como tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles o una hipoteca.

10% de tu puntaje de crédito: crédito nuevo. Este factor indica la cantidad de cuentas nuevas a tu nombre.

Si alguno de estos factores falla, tu puntaje de crédito puede verse afectado. Aquí tienes un resumen del camino que puedes recorrer para mejorar todos los aspectos de tu puntaje de crédito y, finalmente, instalarte en la vivienda (¡o conducir el auto!) de tus sueños.

Mejora tu historial de pagos: paga tu factura a tiempo (¡o antes!)

La mejor forma de mejorar tu historial de pagos es sencilla: paga tus facturas a tiempo, todos los meses, e intenta pagar siempre el saldo completo. La puntualidad en los pagos no solo aumenta tu puntaje de crédito, sino que también te ayuda a evitar el pago de intereses elevados. La tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito en 2024 es del 24.59%, según datos de Lending Tree, pero en 2024, muchas tarjetas tienen tasas del 29% o superiores.

Si bien a veces podemos encontrarnos en una situación económica en la que solo podemos pagar el monto mínimo adeudado, no debemos convertirlo en un hábito. Esto se debe a que, si sigues utilizando la tarjeta y solo pagas el mínimo, la cantidad que adeudas aumentará cada mes.

¿Una buena regla de oro? Trata de pagar al menos el doble del pago mínimo de tu tarjeta de crédito cada mes para reducir el tiempo que dedicas a pagar tu saldo, explica la Dra. Ann Kaplan, fundadora de iFinance. "Esta acción también te ayudará con tu índice de uso del crédito, ya que dispondrás de más deuda sin utilizar", dice.

Considera también la posibilidad de pagar "a mitad de ciclo", una semana o así antes de que venza realmente la factura de tu tarjeta de crédito. Si te conectas en línea para efectuar un pago anticipado, unos días antes de que finalice el ciclo de facturación, el saldo que se informa a las agencias de crédito será menor, explica Gerri Detweiler, autora de "Reduce debts, reduce stress". "Los saldos que aparecen en tus informes de crédito suelen basarse en el saldo al final del ciclo de facturación, no después de haber efectuado el pago", explica Detweiler.

Mejora tu índice de uso del crédito: ¡conoce tus límites! 

Si eres como la mayoría de las personas, gastar es fácil. Pero cuando intentas mejorar tu puntaje de crédito después de haber recibido un duro revés, tienes que gastar por debajo de tus posibilidades.

El límite de tu tarjeta de crédito no debe verse como una invitación a gastar esa cantidad, sino como el monto máximo absoluto que puedes usar, y nunca (¡nunca!) debes usar ese monto total.

"Con la mayoría de los modelos de determinación del puntaje de crédito, te conviene mantenerte entre un 20% y un 25% por debajo de tu límite de crédito como máximo", sostiene Detweiler. "Uno de los factores que tienen en cuenta la mayoría de los modelos de determinación del puntaje de crédito es la relación entre tus saldos y tus límites de crédito. Si usas mucho tu crédito, el índice de uso de deuda puede ser alto".

En otras palabras, si aún no puedes pagar toda la factura, lo mejor es que te mantengas al menos un 20% por debajo de tu límite de crédito.

No cierres cuentas viejas ni abras cuentas nuevas

La parte de "nuevo crédito" de tu puntaje tiene en cuenta el número de cuentas abiertas recientemente a tu nombre y las consultas de crédito efectuadas recientemente a tu nombre. Si un prestamista observa que has abierto varias tarjetas de crédito nuevas en los últimos meses, por ejemplo, te verán como un riesgo mayor que a alguien que ha mantenido la misma o las mismas dos tarjetas durante varios años.

Además, muchas personas creen que las cuentas antiguas que no utilizas a menudo deben cerrarse, pero no siempre es así. Cuando cierras cuentas antiguas, baja la cantidad de crédito que tienes disponible para usar, aumentando así tu índice de uso de crédito. Tener una tarjeta adicional que no utilices a menudo no puede perjudicarte, siempre que estés al día en tus pagos y cumplas tus obligaciones. (Y no, no puedes eludir el cierre de estas cuentas para siempre; basta con que te asegures de no hacerlo uno o dos años antes de que necesites que tu puntaje de crédito esté en óptimas condiciones).

Comunícate con tus acreedores

Si estabas en regla con la compañía de tu tarjeta de crédito, pero te has encontrado con un bache en el camino y no has pagado una o dos cuotas, puedes llamar a la compañía o escribirles una carta explicándoles la situación.

Puede que estén dispuestos a colaborar contigo y a informar de tu avance a las agencias de crédito. También puedes pedir asesoramiento a tus acreedores sobre cómo mejorar tu puntaje de crédito; pueden ofrecerte programas únicos en los que puedes participar y que pueden ayudarte. No, llamar por teléfono a gente a la que debes dinero nunca es divertido, pero nunca está de más intentarlo. Todo el mundo comete errores, pero lo que cuenta es cómo te recuperas de ellos.

Acumula un fondo de emergencia

Nuestro puntaje de crédito puede verse afectado por muchas razones diferentes, pero una de las más comunes es que no tengamos suficiente dinero en efectivo para cubrir una emergencia, y terminemos cargando los gastos imprevistos a una tarjeta de crédito con intereses elevados. Pero cuando tenemos gastos sorpresa que quedan fuera de nuestro presupuesto habitual, lo peor que nos puede pasar es ponernos en una situación en la que estemos pagando un 25% (¡o más!) de intereses. Aquí es donde entra en juego un fondo de emergencia. Es una red de seguridad financiera (un fondo para tiempos de vacas flacas) que está a tu disposición siempre que necesites una inyección rápida de liquidez.

Durante años, la pauta estándar de ahorro para emergencias era tener suficiente dinero ahorrado para cubrir entre tres y seis meses de gastos básicos para mantenerse, lo cual suena intimidatorio, ¡porque lo es! Afortunadamente, según investigaciones más recientes, puede bastar con solo el equivalente para cubrir seis semanas de gastos básicos. Si estás empezando con tu fondo de emergencia, fija un objetivo de ahorro semanal manejable ($10, $20, $50) y ponte manos a la obra. Te alegrarás mucho de haberlo hecho.