La vida nos enseña que nunca podemos estar demasiado preparados. Todos necesitamos un plan de protección, que incluya algunos elementos esenciales: un fondo de emergencia, un seguro médico, un plan patrimonial básico y, para muchos de nosotros, un seguro de vida suficiente.
Por desgracia, el seguro de vida es algo en lo que mucha gente, especialmente las mujeres, que están crónicamente insuficientemente aseguradas, evita pensar durante el mayor tiempo posible. Otros no lo priorizan porque no están seguros de si lo necesitan. En realidad, la pregunta de si necesitas o no un seguro de vida es fácil de responder. Pregúntate a ti mismo: ¿sufriría alguien económicamente si tú no estuvieras para mantenerlos? Puede tratarse de un hijo, un padre dependiente, un cónyuge o incluso un socio.
Si tu respuesta es afirmativa, ha llegado el momento de plantearse contratar algún tipo de seguro de vida, que proporcionaría fondos a tus beneficiarios (lo que se conoce como "beneficio por fallecimiento") en caso de que fallecieras. Tu beneficio por fallecimiento podría ayudar a reemplazar tus ingresos, cubrir los costos del funeral, pagar deudas o financiar la universidad de tus hijos, entre otras cosas. En pocas palabras: el seguro de vida es una forma inteligente, y a menudo rentable, de asegurarte de que los demás estén cubiertos si a ti te ocurriera algo. A continuación, te ofrecemos una guía que te ayuda a determinar qué tipo de seguro se adapta mejor a tus necesidades.
Seguro de vida a plazo
El seguro de vida a plazo otorga los beneficios por fallecimiento durante un período de tiempo determinado, llamado plazo. Una vez finalizado ese período, la cobertura termina. El seguro a plazo es un seguro puro, sin ningún componente de inversión, por lo que suele ser la forma más económica de seguro de vida. El costo varía según el monto del beneficio por fallecimiento, su salud y su edad. A medida que envejeces (y tienes más probabilidades de morir), aumenta el costo de la póliza a plazo. Esa es una de las razones por las que mucha gente opta por las pólizas "a plazo nivelado", que mantienen las primas estables durante un máximo de 20 o 30 años; otra razón es que con estas pólizas a más largo plazo no tienes que pasar por un examen físico de suscripción para calificar cada vez que la renuevas. La otra opción serían las pólizas "a plazo renovable", en las que tus primas pueden subir cada año. Pero éstas pueden requerir nuevos exámenes físicos, y si tu salud está empeorando, podrías tener que hacer frente a una factura mucho más elevada.
El seguro de vida a plazo es el seguro adecuado para la mayoría de la gente, porque es la mejor manera de obtener la mayor cantidad de cobertura por la menor cantidad de dinero. Para muchas personas, es la única manera de pagar la cobertura total que idealmente necesitas. También funciona bien para cualquier persona que necesite cobertura por un tiempo limitado. Por ejemplo, puede que necesites cobertura hasta que tu hijo termine la universidad o hasta que pagues la hipoteca. Si falleces durante la vigencia de tu póliza, tu beneficiario designado cobrará el beneficio por fallecimiento. De lo contrario, tu póliza terminará una vez finalizado el plazo. (Nota: siempre es conveniente asegurarse de que tu seguro temporal sea "convertible" en permanente. No será gratis, pero si necesitas la cobertura durante un período de tiempo más prolongado, sabrás que podrás optar a ella aunque tu salud haya empeorado.
Seguro de vida a plazo patrocinado por el empleador
Muchos de nosotros disponemos de alguna cobertura de seguro de vida colectivo a través de nuestros empleadores, y en muchos casos puede que ni siquiera nos demos cuenta de ello. Consulta con tu departamento de RRHH para saber qué tienes a tu disposición. Contratar una póliza a través de tu empleador puede ser una forma menos costosa de comprar más, porque las pólizas de seguro de vida colectivo, al igual que las pólizas de seguro médico colectivo, reparten el riesgo que asume la aseguradora entre un grupo más amplio de personas. La desventaja es que cuando dejes el trabajo perderás la cobertura, a menos que puedas acordar con tu empleador que continúe pagándola de tu bolsillo (no todas las pólizas de empleador son "trasladables" de este modo, pero algunas lo son, así que pregunta).
El seguro por muerte accidental y desmembramiento (también conocido como AD&D) es otra forma habitual de seguro de vida patrocinado por el empleador. Y aunque puede ser una gran red de seguridad, no pagará los beneficios por fallecimiento si mueres por enfermedad u otras causas no accidentales. Si esto es lo único que te ofrece tu empleador, busca un seguro adicional por tu cuenta.
Seguro de vida permanente
El seguro de vida permanente ofrece cobertura mientras vivas, siempre que se paguen las primas. Además de incluir un beneficio por fallecimiento, el seguro permanente tiene un componente de inversión que te permite acumular valor en efectivo.
¿Cómo funciona? Una parte de tu prima se destina a constituir una cuenta en efectivo que puede crecer con impuestos diferidos a partir de los dividendos de la póliza, los intereses o los beneficios de inversiones. Y según el tipo de póliza, puedes pedir un préstamo o retirar el valor en efectivo. Pero como cumple una doble función al proporcionar un vehículo de inversión y los beneficios por fallecimiento, el seguro permanente suele costar más que seguro a plazo. A menudo mucho más. Además, cualquier préstamo o retiro que no se devuelva a la póliza puede reducir los beneficios por fallecimiento, dejando posiblemente a tus seres queridos con menos.
En última instancia, para determinar si el seguro de vida permanente es adecuado para ti, tendrás que hacerte un par de preguntas. En primer lugar, ¿qué puedes permitirte? Si contratar un seguro a plazo es el único modo de tener un seguro suficiente para cubrir las necesidades de las personas a tu cargo, entonces el seguro a plazo es el camino a seguir, o al menos la forma de empezar. De nuevo, a menudo puedes agregar algún seguro permanente más adelante convirtiendo el seguro de vida a plazo en permanente.
En segundo lugar, ¿te ves necesitando un seguro de vida cuando tengas 70, 80 años o más? Si tus hijos son autosuficientes y tu cónyuge vivirá bien con una combinación de ahorros, inversiones y Seguro Social, puede que no necesites un seguro permanente. Pero si tienes un hijo con necesidades especiales que necesitará tu apoyo hasta bien entrada la edad adulta, al menos un seguro permanente suele ser una decisión inteligente. También puede valer la pena considerarlo si quieres tener un seguro suficiente para cubrir los impuestos sucesorios cuando fallezcas.
¿Qué tipo de seguro de vida permanente es el adecuado para ti?
Hay tres tipos principales: seguro de vida entera, seguro de vida variable y seguro de vida universal. Aquí hay un resumen de cada uno.
El seguro de vida entera (que también se lo conoce como "seguro de vida vitalicio") generalmente está vigente durante toda tu vida, siempre y cuando pagues todas las primas requeridas. Se te garantiza un determinado beneficio por fallecimiento y una tasa de retorno sobre tu valor en efectivo, que proviene de las primas que has pagado y de los intereses que esas primas han devengado. Es una buena solución para las personas que buscan un seguro de vida sin sorpresas.
El seguro de vida variable proporciona un beneficio por fallecimiento y un valor en efectivo que aumenta y disminuye con el rendimiento de las inversiones subyacentes. Tú eliges cómo invertir tus primas (normalmente en un menú de fondos comunes de inversión) y tú (no la compañía de seguros) asumes parte del riesgo. Es ideal si estás dispuesto a asumir cierto riesgo para ver crecer el valor en efectivo.
El seguro de vida universal es la opción de seguro de vida permanente más flexible. Tiene primas ajustables, lo que significa que tendrás la opción de pagar más o menos mientras mantengas el costo del seguro. Puedes ingresar más dinero en tu póliza si quieres aumentar su valor en efectivo. También puedes determinar qué parte de la prima se destina al valor en efectivo (en lugar de pagar las primas) y elegir cómo se invierte. También tienes la opción de pagar tus primas con el valor en efectivo que se acumule. Así, en lugar de emitir un cheque a tu compañía de seguros cada año, puedes retirar el valor en efectivo para pagar las primas y mantener tu póliza. La póliza es autosuficiente a menos que se agote el valor en efectivo.
Si estás pensando en el seguro de vida permanente como forma de acumular reservas de efectivo, pondera los riesgos y costos con el potencial de crecimiento. También deberías hablar con un profesional que te explique la rentabilidad que puedes esperar antes de contratarlo. ¿Y si no entiendes exactamente lo que estás viendo? Sigue haciendo preguntas hasta que lo hagas.
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