Comprender los tipos de puntajes FICO
El sistema de puntajse FICO es la medida estándar del riesgo crediticio del consumidor en los EE. UU. y lo utilizan el 90-95% de las instituciones financieras más grandes para ayudar a tomar decisiones sobre préstamos, pero existen diferentes modelos de puntajes FICO. Piense en ello como una versión 2010 frente a la 2021 del mismo vehículo. Es el mismo automóvil y ambos hacen el mismo trabajo, pero el modelo 2021 puede tener asientos con calefacción y un GPS. Esos cambios no afectan la función básica del transporte. La función básica del puntaje FICO es ayudar a los prestamistas a tomar decisiones de préstamo más informadas para reducir el riesgo de sufrir pérdidas por préstamos impagos. El modelo de puntaje FICO 9 se introdujo en 2014, pero es posible que los prestamistas no lo hayan comprado si estaban tomado buenas decisiones crediticias con su modelo actual. Esto significa que puedes tener el mismo informe crediticio el mismo día y tener dos puntajes FICO diferentes porque los prestamistas están utilizando modelos FICO diferentes. Estas son las principales diferencias entre los modelos más utilizados:
FICO 8
Uso del crédito
El uso del crédito mide las relaciones entre saldo y límite de las deudas renovables. Todas las versiones de FICO calculan el uso elevado de tarjetas de crédito como un mayor riesgo para los prestamistas, pero con FICO 8, hay un efecto mayor cuando varias tarjetas tienen saldos. Cada saldo a límite de tarjeta individual superior al 30% puede afectar tu puntaje además de los cálculos generales de saldo a límite. Eso significa que reducir el saldo de cada tarjeta por debajo del 30% del límite de esa tarjeta puede ayudar a mejorar los puntajes de crédito más rápidamente.
Cuentas de cobranza
Las cuentas de cobranza con un saldo original inferior a $100 se ignoran. Esto ayuda a proteger los puntajes de los consumidores que tienen cobros con saldos más pequeños que tal vez no conocían hasta que aparecen en el informe.
Pagos atrasados
Tener un pago informado como vencido por 30 días significaba que perdiste muchos puntos con los modelos de puntaje anteriores, ya que el historial de pagos es el 35% del cálculo de la puntuación FICO. El modelo FICO 8 será más indulgente si el pago atrasado por 30 días parece ser un incidente único. Ten en cuenta que los pagos atrasados habitualmente provocarán caídas más profundas en el puntaje que con los modelos de puntuación anteriores.
FICO 9
Cobranzas médicas
Las facturas médicas no pagadas se consideran como menos negativas que otras cuentas de cobranza de terceros. La investigación indicó que las personas con cobranzas médicas todavía estaban pagando sus préstamos para automóviles y tarjetas de crédito y otras deudas a tiempo, por lo que las deudas médicas no eran un indicador tan grande de riesgo para el acreedor, que es el punto central del cálculo del puntaje de crédito.
Cobranzas pagadas
Las cuentas de cobranza de terceros dejan de afectar negativamente tu puntaje tan pronto como se informan como pagadas. Con los modelos de puntaje anteriores, llevaría aproximadamente dos años completos recuperarse después del pago.
Historial de alquiler
FICO 9 tiene en cuenta el historial de alquiler en tu puntaje de crédito. Esto hace que sea más fácil para las personas sin crédito construir un puntaje de crédito con pagos mensuales de alquiler a tiempo. Desafortunadamente, esto depende de que el propietario informe los pagos del alquiler a las agencias de crédito, algo que aún no se ha visto a gran escala.
FICO 10 y 10T opcional
Pagos atrasados
Los pagos atrasados, también llamados marcas deficientes, afectarán tu puntaje de manera más negativa con el nuevo modelo FICO 10. Esto hará que sea más importante que nunca hacer los pagos de tus deudas a tiempo.
Préstamos personales
Los consumidores podrían ser penalizados por tener préstamos a plazos, también llamados préstamos personales o préstamos de consolidación. Aunque la consolidación de tarjetas de crédito en un préstamo personal puede ser una decisión financiera inteligente: reducir las tasas y los pagos y liquidar los saldos renovables (lo que puede aumentar tu puntaje), agregar saldos a esas tarjetas de crédito renovables después del préstamo de consolidación puede ser una señal de alerta para los prestamistas. Puedes profundizar demasiado tu situación si agregas un gran pago de préstamo personal y luego acumulas la deuda de la tarjeta de crédito nuevamente.
Datos de tendencia: opcional, disponible solo en FICO 10T
Por lo general, los puntajes se basan en tu historial crediticio durante 24 meses. Con el modelo más nuevo, el sistema de puntuación toma en consideración tus tendencias durante ese período de tiempo. Los datos de tendencias incluyen tus saldos, requisitos mínimos de pago y los montos que pagas. La FICO 10 diferenciará entre los consumidores que cancelan sus saldos en su totalidad en comparación con los que transfieren sus saldos al mes siguiente. También tendrá en cuenta si estás aumentando o disminuyendo tus saldos durante esos 24 meses.
Recursos adicionales:
- Revisión más profunda de los modelos en MyFico.com
- Para encontrar más información sobre los puntajes de crédito, visita Enrich
