Recursos sobre préstamos hipotecarios

Sabemos que es tentador comenzar a convertir tu nueva casa en un hogar o gastar tus nuevos ahorros para arreglar tu vivienda existente, pero este es el momento para mantener congelado tu panorama financiero en una posición estable hasta que obtengas noticias de nosotros, y hasta que tu préstamo cierre. La clave es llamarnos si deseas realizar cualquier cambio a tu panorama financiero, incluso los pasos más beneficiosos pueden producir un efecto indeseado y costarte miles de dólares o incluso tu capacidad de obtener el financiamiento.

Lo que se debe hacer

• Si hay algún cambio en tu empleo, ingreso o bienes, comunícate con tu agente de préstamos.
• Mantente en contacto con tu procesador para conocer los puntos que necesitas.
• Asegúrate de haber firmado y devuelto cualquier documento solicitado, ya que puede retrasar tu proceso.
• Continúa pagando tu pago de hipoteca.
• Continúa pagando tus otras obligaciones, como siempre.

Lo que no debes hacer

• No realices compras importantes.
• No solicites un nuevo crédito.
• No aumentes el uso de tu crédito financiado.
• No permitas que tu crédito entre en mora con ninguno de tus acreedores.
• No cambies el estado de tus cuentas sin discutirlo con tu agente de préstamos. Si hay puntos en tu crédito que no son precisos, busca una solución con tu agente de préstamos antes de reclamar.
• Los cambios en tus deudas o hábitos de pago pueden tener un impacto en tu puntaje de crédito y calificación, lo que puede descalificarte o cambiar los cargos de tus préstamos.  

Recomendaciones mientras tu préstamo se está procesando

Para obtener más información, consulta nuestra guía de hipotecas interactiva.

Cita para avalúo

Un tasador se comunicará para programar una cita para la inspección.  Acepta una de las fecha de disponibilidad más temprana, ya que la agenda del tasador se completa rápido.  Establecer una fecha más tarde puede tener un impacto en tu vencimiento de mantenimiento de tasa.

Mejoras en la vivienda en proceso

No es recomendable una inspección de propiedad cuando estás realizando mejoras en la vivienda o donde haya asuntos de seguridad sin resolver.  En estos casos, el tasador necesitará volver para una segunda inspección para confirmar que los puntos pendientes estén completados, lo que resulta en un cargo adicional.  Algunos ejemplos que resultarán en una segunda inspección:

• Falta de paredes, pisos, ventanas, gabinetes, encimeras, fregadero, inodoro, ducha, barandal
• Cocina, baños, electrodomésticos, electricidad, agua, gas no funcionan adecuadamente
• Inclinación de cerca
• Caída de estuco
• Cimiento agrietado
• Signos de daños de agua o infestación
• Grietas en las paredes, o pared con cables o tuberías expuestas
• Sin fuente de calor
• Ventanas de habitaciones con barrotes sin salidas rápidas
• Piscina sin agua, o llena pero sin medidas de seguridad
• Habitación cerrada que no fue inspeccionada por el tasador
• Desorden con cajas apiladas, evitando la inspección de pisos/paredes/techo

Calentador de agua

Excepto las viviendas sin calentador de agua, todos los calentadores merecen una mención especial ya que tienen varios componentes que pueden resultar en una segunda inspección a un costo de avalúo adicional:

• El calentador de agua debe estar visible.  Los gabinetes o las habitaciones cerradas deben estar abiertas
• Si el calentador de agua no está adentro de un gabinete, necesita estar asegurado con dos correas
• Los calentadores de agua a gas dentro de una habitación (por lo general un garaje) necesitan estar ventilados (a 2 pies del suelo)

Fabricada

El tasador debe poder acceder y leer los documentos y las placas de la vivienda prefabricada

• Los documentos de HUD, por lo general, se encuentran almacenados en un área cerca de la lavadora/secadora/calentador
• Por lo general, las placas se encuentran afuera

Consejos de inspección de avalúo

Las tasas de interés ofrecidas en las 1° hipotecas pueden cambiar a diario y no están garantizadas por California Coast Credit Union hasta que se fijen. Inicialmente, tu tasa de interés flotará (no está garantizada) hasta la recepción de la documentación de ingresos y el depósito de costo de cierre. Una vez aprobado el préstamo, tu tasa se fijará automáticamente.

Pago de tasas de mantenimiento por adelantado

El solicitante puede pagar un máximo de 1.5% de Puntos para pagar por adelantado la tasa de interés.

Vencimiento de la Tasa de Mantenimiento

Si la tasa de interés vence antes del cierre del préstamo, puede resultar en un incremento de la tasa o cargo por extensión de mantenimiento. Los préstamos no pueden "volver a fijarse" en nuevas tasas de mercado. En cambio, es posible que esté disponible la opción de extensión de tu tasa. Los pedidos de extensión se revisarán caso por caso y el precio se determinará según las condiciones del mercado.

Ajustes de precio

Los Precios y las Tasas Iniciales cotizadas se basan en la información que otorgaste. Si la información verificada cambia, las Tasas y los Precios están sujetos a cambios. Los ejemplos incluyen, pero no se limitan a: puntaje FICO por debajo de 740, incremento del valor del préstamo luego de verificar el valor con avalúo de un tipo de propiedad como Condominio en vez de una Residencia Familiar, y financiamiento subordinado concurrente.

Preaprobación de compra

Las tasas no se fijan en la Preaprobación. Se debe obtener un acuerdo de compra completamente firmado y proveer la documentación de ingresos antes de fijar la tasa. Hasta que no se confirmen los documentos, todas las tasas se consideran flotantes.

Transferencia de servicios

A nuestra discreción, un porcentaje de los préstamos financiados se venderán a otra institución financiera.

Divulgación de mantenimiento de tasa

Cuando se trata de algo tan importante como comprar una vivienda, puedes ahorrar tiempo valioso al decidir lo que quieres y lo que puedes pagar.

¿Cómo es la casa de tus sueños?

¡Primero lo primero! Comienza creando una lista de características que quieres que tenga tu vivienda. ¿Cuántas habitaciones y cuántos baños? ¿Quieres tener que hacer el mantenimiento de un patio o una piscina? Decidir cómo es la casa de tus sueños te ayudará en la búsqueda. Sin embargo, recuerda que todo cuesta y que el mantenimiento y las reparaciones de rutina pueden ser costosas. Según la cantidad de dinero para la que califique tu hipoteca podrás ver las características de tu casa que puedes tener o no.

En segundo lugar, necesitas decidir dónde quieres vivir. Si tienes hijos, o estás planeando tener una familia algún día, entonces puedes necesitar una vivienda en un buen distrito escolar. Si recién estás comenzando o estás buscando una vivienda más pequeña de la que tienes, entonces un condominio o una casa pueden ser tu mejor opción.

¿Cuánto puedes gastar en una casa?

Ahora que reducido tus opciones, el siguiente paso es ver lo que puedes comprar. Puedes hacer un cálculo aproximado de lo que puedes gastar en una casa con nuestra calculadora de hipotecas. Te ayudará a saber para cuánto probablemente calificarás al hacer una calificación previa para una hipoteca.

Calificación previa versus aprobación previa

Tener una calificación previa es diferente a tener una aprobación previa y es importante saber cuál es la diferencia. Una calificación previa para un préstamo significa que tu ingreso y gastos han sido revisados y se incluyeron en una fórmula de la relación entre deuda e ingreso. Típicamente no incluye un análisis profundo de tu informe de crédito o una observación de tu verdadera capacidad para comprar una vivienda.

Obtener una aprobación previa para una hipoteca indica cuánto puedes gastar en una casa, cuál será tu tasa de interés, y le permite al vendedor saber que tienes intenciones serias y que puedes afrontar la compra de una casa. Cuando como comprador tienes una aprobación previa básicamente ya tienes la aprobación para una hipoteca y estás sujeto a un avalúo de propiedad. Tu estado de aprobación previa puede ser un instrumento de negociación al comenzar el proceso de negociación con el vendedor.

¡Comienza... comienza... comenzó!

¡Una vez que tienes la aprobación previa y encuentras la vivienda que quieres, estás listo para hacer una oferta! Esta puede ser la parte más tediosa del proceso porque como comprador quieres el mejor negocio y el vendedor quiere obtener le mejor precio. Un tercero o un profesional de bienes raíces puede realmente ayudarte a negociar una oferta razonable para ambas partes.

Una vez que se acepta tu oferta, comienza el verdadero proceso de venta de la vivienda que incluye una tasación de la propiedad. Los prestadores ya no necesitan hacer una inspección de la vivienda pero se recomienda hacerla para que estés protegido. Tu agente de bienes raíces puede recomendar un inspector con licencia.

La compra de una vivienda, ya sea la primera o una más pequeña puede ser un proceso tedioso que requiere mucho tiempo. Los representantes capacitados y amables del sector de préstamos hipotecarios en California Coast Credit Union están disponibles para absorber la molestia del proceso de compra de la vivienda. Llámanos al (877) 495-1600 y uno de nuestros representantes de servicios a los miembros se complacerá en atenderte. En California Coast Credit Union queremos lo mejor para ti y estamos comprometidos a ayudarte en el proceso.

Alcanzar ciertos objetivos marcan momentos importantes en nuestras vidas. Sentarse tras el volante de un auto solo por primera vez con la licencia de conducir recién obtenida, cruzar el escenario al graduarte, terminar la universidad o el primer día de tu primer trabajo de tiempo completo. Todas estas cosas nos dan una enorme sensación de gratificación. 

Parte del sueño americano es ser propietario de una vivienda. Soñamos con tener nuestro propio lugar. Un hogar cómodo y seguro. Un lugar que nos haga sentir orgullosos. Un lugar donde podemos echar raíces para el futuro. Pero para algunas personas el proceso puede resultar abrumador y a veces la incertidumbre impide que algunos alcancen su objetivo. 

Entonces, ¿cómo puedes saber si estás preparado para ser propietario de una vivienda? Las siguientes son seis áreas a tener en cuenta para que puedas tomar la decisión correcta al momento de comprar tu vivienda.

1. ¿Estás listo para establecerte? 

No quiere decir que nunca más vayas a mudarte, pero evalúa en qué etapa de la vida te encuentras. 

¿Tienes un ingreso constante? ¿Tienes previsto permanecer en tu empleo actual un tiempo? ¿Estás listo para empezar una familia? ¿Estás listos para enfrentar las responsabilidades que supone ser propietario de una vivienda? ¿Estás preparado para usar algunas de tus habilidades, o las de un familiar o amigo, para convertir una propiedad en tu hogar? Si sientes que estás listo, llegó el momento de armar la lista de lo que quieres tener en tu hogar. ¿Cuántos dormitorios? ¿Qué superficie? ¿Cuántos baños? ¿Una o más plantas? ¿Garaje para 1,2 o 3 autos? ¿Cuánto patio? ¿En la ciudad o en el campo? ¿A qué distancia del trabajo? ¿En qué distrito escolar? 

Todas son primeras preguntas muy válidas que necesitas evaluar. Las viviendas suelen ser una de las primeras inversiones en las vidas de los jóvenes. Con algo de trabajo y programas sobre renovación, convertir una casa en un hogar es un objetivo de muchos jóvenes. Es una gran responsabilidad, pero si sabes que estás emocionalmente preparado y dispuesto a completar el trabajo de preparación para estar seguro de que estás en condiciones financieras de hacerlo, será una movida excelente. 

2. ¿Tienes un buen historial crediticio?

Si bien siempre es buena idea tener crédito, si estás pensando en comprar una vivienda es una buena excusa para resolverlo hoy. SI tu crédito está complicado o no puedes hacer el pago inicial, es posible que esto se interponga con tus planes. Por eso es importante analizar tu crédito al principio del proceso de compra de una vivienda. Puedes obtener tu reporte crediticio anual gratis en www.annualcreditreport.com y revisarlo para ver si tiene errores o problemas sin resolver. También es una excelente manera de "limpiar" tu crédito si hay algo en tu puntaje de crédito o calificación crediticia que pueda estar impidiendo que avances. Si encuentras errores, ponte en contacto con la oficina de reportes para solicitarles que los corrijan. 

3. ¿Tienes toda la documentación lista?

Junta tus cupones de pago, estados de cuenta bancarios, formularios W-2, declaraciones de impuestos de los últimos 2 años, estados de cuenta de préstamos y líneas de crédito actuales, y los nombres y direcciones de tus arrendatarios en los últimos 2 años. Tenlos listos para presentar a un posible prestamista, como tu cooperativa de crédito local. Todo esto puede parecer mucho, pero en esta era de créditos duros, que no te sorprenda si tu prestamista necesita mucha documentación para decidirse.

4. Busca un prestamista y obtén la preaprobación.

Una hipoteca preaprobada ayuda a negociar desde una posición de más solidez cuando buscas casas. Tu institución bancaria o cooperativa de crédito local son buenos lugares para comenzar. Los prestamistas te pueden ofrecer las mejores tasas de tu área si eres organizado al presentar la documentación. Haz clic aquí para obtener una cotización de tasas de Cal Coast.

Solicitar préstamos a varios prestamistas el mismo mes ayuda a aumentar sus probabilidades de que aprueben tu préstamo a la mejor tasa posible sin que esto afecte demasiado tu puntaje de crédito. Así que programa una reunión con un agente de préstamos y habla con él sobre tus finanzas. Te ayudará a buscar alternativas dentro del 28 % de tus ingresos brutos que es el nivel recomendado para que te aprueben un préstamo. Te ayudará a evaluar tu situación financiera y a decidir cuál sería el mejor rango de precios para considerar. 

Con esta información podrás delimitar tu búsqueda de casas al rango de precios correcto. Tener esta preaprobación no solo te ahora tiempo en el proceso de búsqueda de casas, sino que también te convierte en un "comprador preferido" para el vendedor, porque ya gestionaste la financiación. Los agentes de bienes raíces aprecian cuando una persona hace esto, ya que también les facilita el trabajo a ellos. 

5. ¿Viste qué casas hay disponibles?

Habla con especialistas en bienes raíces de reputación en tu área acerca del clima en el sector. Suelen tener una perspectiva del mercado actual del área que interesa. Saben qué hay disponible y a veces hasta tienen información sobre propiedades que todavía no están oficialmente en venta. Por supuesto los agentes de bienes raíces cobran comisiones y puedes buscar recursos en línea para encontrar casas posibles. Pero los especialistas en bienes raíces pueden ayudarte con todo el papeleo, desde presentar ofertas y contraofertas hasta el cierre. Sus conocimientos pueden ser una ventaja enorme.

Ten en cuenta que si esta es la primera vivienda que compras, es posible que no encuentres "la casa de tus sueños" con tu situación financiera actual. Encontrar algo dentro del rango de precios que puedes pagar puede implicar un poco de trabajo de renovación. Siempre recuerda que algo de pintura y pisos nuevos logran maravillas para que la casa se sienta más acogedora. 

El esfuerzo que pongas en convertir tu casa en un hogar le dará esa sensación acogedora que buscas. Al mismo tiempo, recuerda siempre pensar en general y no detenerte en los detalles. Aunque comprar una casa es una forma excelente de aumentar tu patrimonio, mantener tu inversión puede exigir mucho trabajo y puede ser costoso si te dejas estar. Cuando se acumulan costos inesperados en electrodomésticos nuevos, reparaciones de techos o problemas de plomería, ya no hay un arrendador a quien recurrir, y estos costos pueden agotar tu cuenta bancaria rápidamente.

6. ¿Sabes qué impacto tendrá una hipoteca en tu presupuesto?

Pueces usar la calculadora de hipoteca de tu cooperativa de crédito local para tener una idea de cuánto serían los pagos mensuales de tu hipoteca si compraras a determinado precio. Averigua cuánto sería tu costo mensual total en vivienda, incluidos impuestos y seguro de propietario. Haz clic aquí para usar la calculadora de hipotecas de Cal Coast.

Otra cosa que puede sorprender a los compradores de primeras viviendas es el monto de los costos de cierre. No hay que pasar por alto el costo que tiene comprar una casa. Los costos de cierre incluyen los cargos de originación que cobra el prestamista, los cargos de título e inscripción, impuestos y gastos prepagos como el seguro de propietario o las cuotas de la asociación de propietarios. Te recomendamos que trates de contar con toda la información que necesitas para que esta compra se adapte a tus ingresos, a tu cuenta bancaria y a tu futuro. Se trata de una compra importante, pero si lo haces bien y te mantienes dentro de tu presupuesto, será una de las mejores decisiones financieras que puedas tomar.

Ser propietario de una vivienda es un paso enorme. Si estás listo para el compromiso y tienes los medios para lograrlo, felicitaciones. Esta parte del sueño americano es posible si planificas bien, te preparas y, por supuesto, trabajas duro. Garantízate un buen pasar financiero y siempre recuerda el valor de tu cooperativa de crédito local a la hora de convertir este sueño en realidad. Cuando llegues a la entrada después de haber cerrado la operación, con las llaves de tu casa en la mano, tómate un minuto para disfrutar lo que lograste. 

A continuación, compartimos algunas listas de control importantes para su préstamo hipotecario o línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda.

• Lista de control para la adquisición de un préstamo hipotecario
• Lista de control para el refinanciamiento del préstamo hipotecario
• Lista de control del valor neto de la vivienda
• Lista de control de préstamo hipotecario de Termbuster