Cómo leer un informe de crédito

 

Si no sabes leer un informe de crédito o no conoces tu puntaje de crédito, levanta la mano. Primero, la buena noticia: no eres el único. Según un estudio reciente de BadCredit.org, más del 30% de los estadounidenses no tienen idea de cuál es su puntaje de crédito. Y a continuación, las noticias no tan buenas: no conocer tu historial crediticio puede tener serias ramificaciones financieras, ya que cualquier error en tu informe de crédito podría estar disminuyendo tu puntaje de crédito, o, lo que es peor, podrías ser víctima de un robo de identidad y ni siquiera darte cuenta. Para obtener detalles sobre cómo, y por qué, debes revisar tu informe de crédito regularmente, sigue leyendo.

Un pequeño número es un gran problema

Tu puntaje de crédito... es más que un número. "Se toman todo tipo de decisiones sobre ti en función de tu puntaje de crédito", explica Lisa Gill, experta en puntajes e informes de crédito de Consumer Reports. "Algunas de ellas son obvias; por ejemplo, si solicitas una tarjeta de crédito, o quieres obtener un préstamo para un automóvil, o un préstamo para comprar una casa, o incluso un préstamo para ir a la escuela, o un préstamo personal por cualquier motivo".

Sin embargo, más allá de eso, tu puntaje de crédito sirve para una serie de otras cosas, como conseguir que una empresa te suministre servicios públicos, o ayudar a un propietario a decidir si te alquilará, o incluso a un empleador si te contratará. Incluso puede afectar la cantidad que pagas por cosas como el seguro de vivienda o de auto.

Tu puntaje de crédito oscila entre 300 y 850. Cuanto más alto sea el puntaje, mejor, ya que te dará más acceso a varios productos crediticios, así como tasas de interés más bajas. Para los propósitos de esta historia, nos ceñiremos a la forma de leer un informe de crédito. Si quieres detalles sobre cómo se calcula tu puntaje de crédito, haz clic aquí.

Cómo obtener tu informe de crédito

Obtener tu informe de crédito es realmente muy fácil, por no hablar de que es gratis. Primero, ve a AnnualCreditReport.com. Nota: Hay muchos sitios que intentarán hacerte pagar por tu informe de crédito. No lo hagas. Repetimos: no lo hagas. AnnualCreditReport.com es la única fuente de informes de crédito gratuitos y está autorizada por la ley federal. En el sitio, puedes acceder a los informes de tres de las agencias de crédito más grandes de los EE. UU., incluidas Equifax, Experian y Transunion, una vez por semana sin costo alguno.

Mientras estés en el sitio, se te pedirá que sigas los pasos a continuación:

1. Completa un formulario con tus datos personales. Ten en cuenta que tendrás que ingresar tu número del Seguro Social.
2. Selecciona los informes que desees (se recomienda obtener los tres: Equifax, Experian y TransUnion)
3. Responde algunas preguntas de seguridad más para cada informe de crédito. Estas preguntas son intencionalmente más difíciles, y es posible que incluso necesites acceder a tus registros para responderlas. Gill dice que ha hablado con muchas personas que tuvieron problemas para responder las preguntas, porque, como dijimos, son preguntas de seguridad más difíciles que el promedio. Si tienes problemas, puedes llamar a cada una de las compañías y pedir que te envíen los informes por correo.
4. A continuación, tendrás acceso a tus informes. Desde allí puedes guardarlos o imprimirlos para revisarlos más tarde.

Ya tienes tus informes... ¿Y ahora qué?

Ahora que tienes tus informes, deberás sentarte y tomarte tu tiempo para revisarlos y verificar su precisión. "Cierta información incorrecta puede tener un impacto negativo en tu calificación crediticia o podría estar relacionada con asuntos graves como el robo de identidad", advierte Bruce McClary, de la National Foundation for Credit Counseling.

Al revisar, presta especial atención a lo siguiente:

1. Primero, asegúrate de que tu nombre completo y tu número del Seguro Social sean correctos. A continuación, revisa las direcciones enumeradas para comprobar su exactitud. Ten en cuenta que no es necesario que aparezcan en la lista todas las direcciones en las que viviste. Sin embargo, asegúrate de que no haya direcciones que simplemente no tengan sentido; si es así, podría ser que alguien haya tratado de registrarse para obtener una tarjeta de crédito con tu nombre y pedido que se la envíen a su propia dirección.
2. A continuación, mira la lista de cuentas bancarias y tarjetas de crédito y asegúrate de que todo sea correcto. Revisa tu lista de préstamos y corrobora que los que figuran en la lista sean tuyos. Además, presta atención para ver si hay información sobre pagos atrasados que no sea precisa. Gill indica que revisar esta sección es muy importante. "Se marcará si no realizaste un pago o si te pasas un día de ese plazo de 30 días", explica. "Asegúrate de que sea correcto, porque esos detalles realmente afectan el puntaje de crédito".
3. Fíjate si hay algo en la sección Cobranzas, como una vieja factura de servicios públicos de un apartamento en el que viviste hace 10 años y que olvidaste. No importa si la factura es de $25 o $2,500; que esté en Cobranzas realmente puede reducir tu puntaje de crédito. Si ves algo en Cobranzas que no reconoces, podrás ver el nombre de la agencia de cobranzas y ponerte en contacto con ellos para obtener más información. Cuando te pongas en contacto, añade Gill, recuerda pedir que la deuda sea "validada". Esto te dará 30 días para resolver las cosas.

Qué hacer si encuentras un error

Al revisar tu informe de crédito, es posible que encuentres inexactitudes. Por ejemplo, podría decir que te atrasaste un día en hacer un pago, cuando en realidad no fue así.

Si te encuentras en esta situación, puedes enviar una carta a las agencias de crédito en las que aparece el error y explicarles la situación. También es recomendable hacer copias de la documentación acreditativa; por ejemplo, una copia del estado de cuenta de tu cuenta de cheques que muestre la salida de un pago (sin embargo, verifica que cualquier información confidencial esté tachada). Luego, envía las cartas y la documentación acreditativa por correo certificado. Una vez entregado todo, las agencias de crédito tendrán 30 días para responder.

Conclusión

Ahora que sabes cómo leer un informe de crédito, los expertos dicen que debes convertirlo en una parte regular de tu rutina de bienestar financiero. "Se recomienda una vez al mes como práctica estándar, sobre todo porque te da la oportunidad de reaccionar rápidamente ante cualquier error que pueda aparecer", dice McClary. "Actuar rápido es fundamental en situaciones en las que otra persona está utilizando tu información personal para abrir o acceder a líneas de crédito".