Obtener tu primera tarjeta de crédito es un gran paso hacia la independencia financiera, pero si no creciste en un hogar que hablaba abiertamente de dinero y financiamiento personal, es posible que no sepas cómo elegir una buena primera tarjeta de crédito... o incluso por qué deberías tener una en primer lugar.
Pero necesitarás una tarjeta de crédito en tu vida adulta, para cosas como comprar un boleto de avión, alquilar un automóvil y, lo más importante, construir crédito. Desafortunadamente, muchos de nosotros no construimos crédito mientras estamos en la universidad porque no estamos pagando el tipo de facturas que contribuyen a nuestro puntaje de crédito, explica Emily Thompson, escritora de tarjetas de crédito en The Points Guy. "Cuando llega el momento de pedir un préstamo para un automóvil u obtener una hipoteca, muchas personas tienen este gran obstáculo a pesar de los hábitos financieramente responsables".
Pero es nuestro increíblemente importante empezar a construir nuestro puntaje de crédito, ese pequeño número de tres dígitos que determina gran parte de nuestra vida financiera, lo antes posible. Años de gasto responsable en una tarjeta de crédito pueden establecerte como un candidato confiable para futuros préstamos para cosas más grandes como autos y casas. A continuación, te explicamos cómo empezar.
Antes de presentar la solicitud: su informe de crédito y puntaje de crédito
Aunque suene un poco contradictorio, debes revisar tu informe de crédito antes de solicitar tu primera tarjeta de crédito. Debido a que algunas tarjetas solo están disponibles para personas con crédito bueno o excelente, es posible que termines perdiendo el tiempo solicitando tarjetas para las que ni siquiera calificarás. Cuando revises tu informe de crédito por primera vez, verás un historial de comportamiento crediticio anterior. Si tienes préstamos estudiantiles, por ejemplo, deberías verlos. Si no lo tienes, y nunca has pedido un préstamo antes, es posible que no tengas un informe de crédito. Eso no es algo de lo que alarmarse. De hecho, es todo lo contrario. Si nunca has pedido un préstamo, un informe de crédito grueso con mucha información es una señal de que puedes haber sido víctima de robo de identidad. De cualquier manera, asegúrate de leerlo detenidamente para detectar cualquier inexactitud y disputarla con las agencias de crédito si la encuentras.
A continuación, su puntaje de crédito. Un puntaje de crédito es un número de tres dígitos que generalmente oscila entre 300 y 850. Tu puntaje de crédito se basa en tus informes de crédito, y las tres principales agencias de informes de crédito, Experian, Equifax y TransUnion, se dedican a recopilar información para su archivo de crédito. Obtienen esa información de las instituciones financieras y de los registros públicos.
Tu puntaje de crédito ayuda a las cooperativas de crédito, bancos y otras empresas a decidir qué riesgo financiero presentas. Se basa en su historial como prestatario, junto con varios otros patrones de comportamiento financiero. Si tienes un puntaje bajo, puede indicarle a un prestamista que es más probable que pagues tarde o incumplas con el pago de un préstamo. Por el contrario, cuanto más alto sea tu puntaje, mejores serán las tasas para las que calificarás en hipotecas, préstamos para autos, tarjetas de crédito y otros tipos de préstamos.
Una vez más, si eres nuevo en el mundo del crédito, existe la posibilidad de que no tengas ningún puntaje. No dejes que esto te desanime. Si bien esto significa que probablemente no seas elegible para una de esas tarjetas platino de lujo, si tienes ingresos, deberías poder obtener una tarjeta de inicio sólida que sea ideal para tus necesidades como constructor de crédito por primera vez.
"Es importante ajustar las expectativas, porque mucho de lo que pensamos con las tarjetas de crédito, en términos de recompensas y cosas así, simplemente no estará disponibles para ti en esa primera tarjeta de crédito", dice Matt Schulz, analista jefe de crédito de LendingTree. Pero no pasa nada, la meta en este momento es construir tu crédito y pagar tus facturas a tiempo, siempre. Las recompensas pueden esperar.
Lo que debes saber sobre tu límite de crédito y tasa de interés
Cuando te aprueben una tarjeta de crédito, tu cooperativa de crédito o banco te asignará un límite de crédito o un monto máximo que puedes pedir préstamos. Especialmente cuando recién está comenzando, este número será bastante bajo, probablemente solo unos pocos cientos de dólares o un par de miles de dólares. Ten en cuenta que este es un límite de crédito, no una meta de gasto. Una buena regla general es nunca usar más del 30% de tu límite de crédito, porque si superas esa marca, tu puntaje de crédito se verá afectado.
Pagar a tiempo, todos los meses, y pagar siempre la factura en su totalidad ayuda a evitar las desventajas de pedir dinero prestado: cargos por intereses y cargos por pagos atrasados. Dicho esto, las cosas suceden, y es posible que ocasionalmente tengas uno o dos meses en los que necesites llevar un saldo. Solo asegúrate de pagar siempre la cantidad mínima, ya que los cargos por pagos atrasados pueden acumularse rápidamente y pagar por pagos atrasados daña tu puntaje de crédito, que es exactamente lo que quieres evitar.
Hablando de tasas de interés, incluso las buenas primeras tarjetas de crédito suelen tener tasas de interés altas. "Si puedes encontrar una tarjeta en el rango bajo del 20%, probablemente deberías tenerla", dice Schulz. "Pero no te sorprendas mucho si tu tasa de interés es del 25% o más". Por supuesto, esto hace que sea aún más importante usar la tarjeta solo para lo que se pueda pagar cómodamente al final de cada mes. Si no tienes un saldo, ¡no estás pagando intereses!
Lo que debes saber sobre las tarjetas "aseguradas"
¿Alguna vez has oído hablar de una tarjeta de crédito asegurada? Para las personas con poco o ningún historial crediticio, las tarjetas aseguradas pueden ser una excelente manera de comenzar a construir crédito. Esencialmente, con una tarjeta de crédito asegurada, haces un depósito de, digamos, $500, que luego se convierte en tu límite de crédito para esa cuenta. Debido a que tu límite proviene directamente de un depósito que hiciste al abrir la cuenta, prácticamente no hay riesgo para la cooperativa de crédito o el banco, lo que significa que casi cualquier persona puede obtener la aprobación.
"Soy un gran admirador de las tarjetas aseguradas como primera tarjeta, porque minimizan el riesgo para todos los involucrados", explica Schulz. "Las tarjetas aseguradas pueden ser un gran trampolín, pero también es algo que no deberías tener por mucho tiempo".
El único inconveniente es que una vez que depositas dinero en tu cuenta de crédito, no puedes usarlo para otras cosas, y tampoco puedes aumentar tu límite de crédito sin poner más dinero. Por lo tanto, si bien las tarjetas aseguradas pueden ser excelentes si son la única opción para la que calificas, planea intentar actualizar a una tarjeta de crédito tradicional después de haber establecido un historial de pagos puntuales de un año a 18 meses.
Cómo buscar la mejor tarjeta
Ahora que ya sabes cómo funcionan las tarjetas de crédito, es el momento de elegir la primera tarjeta que vaya en tu cartera. Por mucho que deseemos que exista la tarjeta de crédito "definitiva para principiantes", no existe.
"No hay una respuesta única para saber cuál es la mejor tarjeta de crédito", dice Schulz. "Realmente se trata de lo que quieres de la tarjeta, cómo gastas en la tarjeta y qué tan cómodo te sientes con el manejo de tu tarjeta de crédito".
Comienza concentrándote en las tarjetas disponibles para alguien con tu puntaje de crédito y luego compáralas, incluidas las tasas de interés, los cargos, las recompensas ofrecidas y otros beneficios. Y asegúrate de consultar con tu cooperativa de crédito para ver qué ofrecen, ya que a menudo las tasas de interés son más bajas y los cargos (cuando los hay) son menores.
Hagas lo que hagas, NO caigas en la trampa de endeudarte con la tarjeta de crédito para ganar recompensas, nunca saldrás ganando. "La tasa de interés es mucho más alta que el valor de las recompensas que ganarás", dice Thompson. "Podrías terminar ganando, digamos, un 5% de retorno de tus gastos con tus recompensas, pero si luego pagas un 25% en intereses, no es un buen negocio".
¿Tienes tu tarjeta? ¡Felicidades! Ahora es el momento de ser responsable con ella
Obtener la aprobación para tu primera tarjeta de crédito es importante, pero es solo el comienzo. Con el fin de construir el tipo de buen crédito que te preparará para una vida financiera libre de estrés, deberás asegurarte de pagar todas las facturas a tiempo y siempre tratar de pagar tu saldo en su totalidad. Simplemente, establece un presupuesto y trata tu tarjeta de crédito como dinero en efectivo normal (no como un recurso infinito), y todo estará bien.
